Außenversicherung: Schutz auch unterwegs

Die Hausratversicherung schützt dein Eigentum in der Wohnung – aber was ist mit deinen Sachen, wenn du unterwegs bist? Hier kommt die Außenversicherung ins Spiel, ein oft unterschätzter Baustein der Hausratversicherung. Sie bietet Schutz für dein Eigentum auch außerhalb der eigenen vier Wände. In diesem Ratgeber erfährst du, was genau versichert ist, welche Grenzen es gibt und worauf du achten solltest.

Was ist die Außenversicherung?

Die Außenversicherung ist eine automatische Erweiterung der meisten Hausratversicherungen. Sie greift, wenn dein Hausrat sich vorübergehend außerhalb deiner Wohnung befindet – zum Beispiel im Hotel, im Auto, bei Freunden oder auf Reisen.

Versichert sind dabei die gleichen Gefahren wie zu Hause:

• Einbruchdiebstahl (z.B. aus dem Hotelzimmer oder Campingwagen)
• Raub und Überfall
• Feuer, Blitzschlag, Explosion
• Leitungswasser (z.B. defekte Wasserleitung im Hotel)
• Sturm und Hagel

Wichtig: Einfacher Diebstahl ist in der Regel nicht versichert. Wenn du dein Handy irgendwo liegen lässt und es verschwindet, zahlt die Versicherung nicht. Es muss ein Einbruchdiebstahl sein – also ein gewaltsames Eindringen in einen verschlossenen Raum oder ein Raub mit Gewaltanwendung.

Typische Deckungssummen und Grenzen

Die Außenversicherung ist nicht unbegrenzt. Bei den meisten Tarifen gelten folgende Einschränkungen:

Versicherungssumme

Die Außenversicherung deckt in der Regel 10% bis 20% der gesamten Hausrat-Versicherungssumme ab. Beispiel: Bei einer Versicherungssumme von 50.000 Euro sind außerhalb der Wohnung 5.000 bis 10.000 Euro versichert.

Premium-Tarife bieten teilweise auch höhere Außenversicherungssummen von bis zu 30% oder sogar unbegrenzte Außenversicherung – das lohnt sich besonders für Vielreisende.

Zeitliche Begrenzung

Der Versicherungsschutz gilt nur für einen begrenzten Zeitraum. Standard sind:

• 3 Monate bei Aufenthalt im Ausland
• Unbegrenzt bei Aufenthalt im Inland (bei den meisten Tarifen)

Wenn du länger als 3 Monate im Ausland bist – zum Beispiel bei einem längeren Auslandsaufenthalt oder Weltreise – endet der Schutz. Hier brauchst du eine spezielle Reiseversicherung oder musst mit deinem Versicherer eine Sondervereinbarung treffen.

Besondere Gegenstände

Für bestimmte Gegenstände gelten oft zusätzliche Limits:

• Wertsachen (Schmuck, Uhren, Bargeld): Oft nur bis 500-1.000 Euro versichert
• Elektronik (Laptop, Kamera, Smartphone): Teilweise mit Sublimits bis 2.000-3.000 Euro
• Fahrräder: Meist nicht durch Außenversicherung gedeckt (separate Fahrradversicherung nötig)

Praktische Anwendungsfälle

1. Urlaub und Reisen

Du bist im Urlaub und es wird in dein Hotelzimmer eingebrochen. Laptop, Kamera und Kleidung werden gestohlen. Ergebnis: Die Außenversicherung übernimmt den Schaden bis zur Höhe der vereinbarten Außenversicherungssumme.

2. Umzug

Während des Umzugs steht ein Teil deiner Möbel vorübergehend in einer Garage. Ein Feuer zerstört die eingelagerten Gegenstände. Ergebnis: Der Schaden ist versichert, solange die Lagerung nur vorübergehend ist (in der Regel bis zu 3 Monate).

3. Auto-Einbruch

Aus deinem verschlossenen Auto wird deine Sporttasche mit Kleidung und Laufschuhen gestohlen. Ergebnis: Die Außenversicherung greift, da es sich um einen Einbruchdiebstahl aus einem verschlossenen Raum handelt. Aber Achtung: Gegenstände, die von außen sichtbar im Auto liegen, können vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein – deshalb immer alles im Kofferraum verstauen!

4. Studium oder Job im Ausland

Du arbeitest für 2 Monate im europäischen Ausland und hast Laptop sowie Kleidung dabei. Ein Einbruch in deine vorübergehende Unterkunft. Ergebnis: Versichert, da innerhalb der 3-Monats-Frist.

Was ist NICHT versichert?

• Einfacher Diebstahl: Handy im Café liegen gelassen – nicht versichert
• Fahrzeugschäden: Das Auto selbst ist nicht versichert (dafür ist die Kfz-Versicherung zuständig)
• Grobe Fahrlässigkeit: Wertsachen offen im Auto sichtbar liegen lassen
• Gewerbliche Nutzung: Geschäftliche Waren oder Werkzeuge im Auto
• Dauerhafte Lagerung: Wenn Gegenstände länger als vereinbart außerhalb der Wohnung bleiben

Tipps für optimalen Schutz unterwegs

• Wertsachen sicher aufbewahren: Nutze Hotelsafes für Schmuck, wichtige Dokumente und teure Elektronik
• Dokumentation: Fotografiere teure Gegenstände vor der Reise und bewahre Kaufbelege auf
• Keine Wertsachen im Auto: Lasse nichts sichtbar liegen, verstaue alles im Kofferraum
• Polizei einschalten: Bei Diebstahl oder Einbruch sofort Anzeige erstatten
• Tarif-Check: Prüfe vor längeren Reisen, ob deine Außenversicherungssumme ausreicht

Für Vielreisende: Premium-Tarife lohnen sich

Wenn du häufig unterwegs bist oder teure Gegenstände mitnimmst, solltest du einen Tarif mit erhöhter Außenversicherung wählen. Die Mehrkosten liegen oft nur bei 10-20 Euro pro Jahr, können im Schadensfall aber tausende Euro Unterschied machen.

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