Im Juli 2021 verwüstete das Hochwasser im Ahrtal und weiteren Regionen Westdeutschlands Tausende von Haushalten. Der Gesamtschaden lag bei über 30 Milliarden Euro. Was zahlten die Versicherungen — und was nicht?
Die bittere Wahrheit: Nur wenige waren ausreichend versichert
Laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) waren im Jahr 2021 nur etwa 46% der Haushalte in Deutschland mit einer Elementarschadenversicherung abgesichert. Das bedeutet: Mehr als die Hälfte der Betroffenen stand ohne Schutz vor dem Hochwasserschaden da.
In besonders betroffenen Regionen wie dem Ahrtal war der Anteil noch niedriger.
Was zahlten die Versicherungen?
Versicherte Betroffene bekamen Entschädigung? über:
- Hausratversicherung mit Elementarklausel: Möbel, Elektronik, Kleidung, alle beweglichen Güter bis zur Versicherungssumme
- Wohngebäudeversicherung mit Elementarklausel: Gebäudeschäden, Keller?, Estrich, Wände
- Kfz-Versicherung (Teilkasko): Beschädigte oder weggespülte Fahrzeuge
Was NICHT gedeckt war (ohne Elementarklausel)
- Standard-Hausratversicherung ohne Elementarklausel: Kein Cent für Hochwasserschäden
- Staatliche Hilfen: Wurden bereitgestellt, aber deckten nur Teile der Schäden
- Psychologische Schäden, Folgekosten, Mietausfall: Nicht versicherbar
Lehren für Ihre Hausratversicherung heute
- Elementarklausel abschließen — auch wenn Sie nicht in einem "klassischen" Überschwemmungsgebiet wohnen. Starkregen kann überall auftreten.
- Gefährdungsklasse prüfen — ZÜRS (Zonierungssystem für Überschwemmung?, Rückstau? und Starkregen) zeigt Ihr persönliches Risiko.
- Versicherungssumme? ausreichend wählen — Unterversicherung führt zu anteiliger Kürzung der Entschädigung.
- Dokumente sichern — Kaufbelege und Fotos in der Cloud, nicht nur im Keller.
Checkliste: Vom Hochwasser 2021 lernen
- ☑ Elementarschadenklausel in Hausrat?- UND Gebäudeversicherung
- ☑ ZÜRS-Gefährdungsklasse prüfen (zurs-public.de)
- ☑ Versicherungssumme auf aktuellem Stand
- ☑ Kaufbelege und Fotos digital (Cloud) gesichert
- ☑ Rückstauklappe im Keller? (Schutz vor Rückstau aus dem Kanal)
Häufige Fragen zum Schadensfall bei Wasserschaden
Wie lange dauert die Schadensabwicklung bei der Hausratversicherung?
Unkomplizierte Schäden (Einbruch, klar dokumentiert) werden oft innerhalb von 2–4 Wochen reguliert. Bei größeren Schäden (Feuer, umfangreicher Wasserschaden) kann ein Sachverständiger? eingeschaltet werden, was den Prozess verlängert. Vollständige Dokumentation vom ersten Tag an beschleunigt alles erheblich.
Kann meine Versicherung einen Schaden ablehnen?
Ja – häufige Gründe: Schaden wurde zu spät gemeldet, Einbruchspuren fehlen, die Schadenursache war ausgeschlossen (z.B. Überflutung ohne Elementarschutz), grobe Fahrlässigkeit (vergessener Herd), oder die Versicherungssumme liegt unter dem tatsächlichen Wert (Unterversicherung?). Genau Vertrag lesen und Dokumentation vollständig halten.
Was tun, wenn die Versicherung zu wenig zahlt?
Erst schriftlich widersprechen mit Begründung und Belegen. Dann Ombudsmann? für Versicherungen einschalten (kostenlos, unabhängig). Als letztes Mittel: Anwalt für Versicherungsrecht. Viele Erstattungsstreitigkeiten werden durch den Versicherungsombudsmann außergerichtlich gelöst.
Schadensfall bei Hochwaßer: So läuft es optimal ab
Die Schadensabwicklung ist der Moment der Wahrheit bei der Hausratversicherung. Wer gut vorbereitet ist, bekommt seine Erstattung schneller und vollständiger. Sofortmaßnahmen je nach Schadentyp: Bei Einbruch — Polizei (110) sofort, Tatort nicht verändern, Aktenzeichen notieren. Bei Wasserschaden — Haupthahn abdrehen, Strom abschalten, Versicherer anrufen. Bei Brand — Feuerwehr (112), Gebäude verlassen, dann erst Versicherung.
Vorsorge bei Hochwaßer: Gut dokumentiert vor dem Schadensfall
Die beste Vorbereitung auf den Schadensfall?: Ein jährlich aktualisiertes Rundgang-Video durch alle Räume. 10–15 Minuten Smartphone-Video zeigen alles, was vorhanden ist — mit Seriennummern, Marken und Modellen sichtbar. Dieses Video in der Cloud speichern (Google Drive, iCloud). Im Schadensfall ist dieses Video bares Geld wert — ohne Nachweis? bekommt man weniger oder gar nichts.
Wichtige Kontakte bei Wasserschaden: Was tun im Notfall?
Speichern Sie folgende Nummern im Smartphone: Polizei 110 (Einbruch, Diebstahl?), Feuerwehr 112 (Brand, Notfall), Ihre Versicherungs-Hotline (auf Versicherungsschein). Viele Versicherer bieten 24-Stunden-Notfallhotlines — prüfen Sie im Voraus, ob Ihr Versicherer dies anbietet. Im Schadensfall gilt: Ruhe bewahren, Sofortmaßnahmen treffen, dokumentieren, dann melden.
Wichtig: Im Schadensfall niemals Reparaturen oder Aufräumarbeiten beginnen, bevor ein Versicherungsvertreter oder Gutachter die Schäden dokumentiert hat. Ausnahme: Notmaßnahmen zur Schadensbegrenzung sind erlaubt und müssen ergriffen werden. Dokumentieren Sie alles fotografisch, bevor Sie etwas verändern. Eine klare Dokumentation ist die Grundlage jeder erfolgreichen Schadensmeldung.
Einbruch bei Wasserschaden: Diese Schritte jetzt tun
- Polizei rufen (110) – Einbruch sofort anzeigen, Aktenzeichen notieren
- Nichts anfassen / aufräumen bis Polizei vor Ort war
- Versicherung informieren – Schaden sofort melden (oft Frist 72 Stunden)
- Schaden dokumentieren: Fotos von Schäden, Liste gestohlener Gegenstände mit Wert
- Belege sammeln: Kaufbelege, Kontoauszüge, alte Fotos der Gegenstände
- Türreparatur: Schlüsseldienst-Rechnung aufbewahren (wird erstattet)
Wichtig: Viele Versicherungen haben eine kurze Melde-Frist (24–72 Stunden). Zu spät meldete Schäden können abgelehnt werden.
Checkliste für die Hochwasser-Versicherung
| Baustein | Wichtigkeit | Für wen besonders? |
|---|---|---|
| Einbruchdiebstahl? | Pflicht | Alle Haushalte |
| Leitungswasserschaden | Pflicht | Besonders Altbau |
| Feuer / Blitzschlag? | Pflicht | Alle Haushalte |
| Fahrradklausel? | Empfohlen | Aktive Fahrradfahrer, Städte |
| Glasbruch | Optional | Große Glasfronten, Kamine |
| Elementarschutz | Empfohlen | Fluss-/Hangnähe, Keller |
| Neuwertersatz | Empfohlen | Hochwertige Ausstattung |
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme meiner Hausratversicherung sein?
Als Faustregel gilt: 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche?. Bei hochwertiger Einrichtung, teuren Elektrogeräten oder Sammlungen sollten Sie die Summe entsprechend erhöhen. Eine Inventarliste? hilft dabei, den tatsächlichen Wert exakt zu ermitteln.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert? und Zeitwert??
Der Neuwert entspricht dem aktuellen Kaufpreis eines gleichwertigen neuen Gegenstands. Der Zeitwert berücksichtigt Alter und Abnutzung. Im Schadensfall bedeutet ein Zeitwerttarif deutlich geringere Entschädigungen – besonders bei älteren Geräten. Wählen Sie immer einen Neuwerttarif.
Wann greift die grobe Fahrlässigkeit??
Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn Sie die im Verkehr übliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt haben – etwa wenn Sie vergessen haben, ein Fenster zu schließen, bevor Sie in den Urlaub fahren. Viele Premium-Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit ein und verzichten auf die Kürzung der Entschädigung.
Wie kann ich bei der Hausratversicherung sparen?
Am meisten sparen Sie durch: regelmäßigen Tarifvergleich (alle 2 Jahre), Jahreszahlung statt monatlich (ca. 5 Prozent Rabatt), höheren Selbstbehalt?, Sicherheitsmaßnahmen wie VdS-Schlösser oder Alarmanlage. Auch der Wechsel zu einem Direktversicherer kann die Prämie? erheblich senken.
Gilt die Hausratversicherung auch für Gegenstände außerhalb der Wohnung?
Ja – über die sogenannte Außenversicherung. Diese schützt Ihren Hausrat auch unterwegs, z. B. im Hotel, Auto oder am Urlaubsort. Typischerweise ist die Außenversicherung? auf 10 bis 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Für Fahrräder ist meist ein separater Einschluss nötig.
