Wer hochwertige Designermöbel, Kunstwerke, Antiquitäten? oder andere wertvolle Einrichtungsgegenstände besitzt, sollte seine Hausratversicherung genau prüfen. Standard-Policen sind für normale Haushaltsgegenstände konzipiert — bei besonderen Werten gibt es wichtige Einschränkungen.
Das Problem mit Standardpolicen
Die meisten Hausratversicherungen arbeiten mit der sogenannten Unterversicherungsgrenze oder Versicherungssummen, die auf dem Durchschnittswert eines normalen Haushalts basieren. Wenn Ihr Inventar? deutlich wertvoller ist — durch teure Möbel, Kunstwerke oder Antiquitäten — reicht eine Standardpolice möglicherweise nicht aus.
Sublimits für Wertsachen
Viele Versicherungen haben interne Grenzen (Sublimits) für bestimmte Kategorien:
- Kunstgegenstände? und Antiquitäten: oft 20–30% der Versicherungssumme
- Schmuck und Uhren: 20–25% der Versicherungssumme? (maximal)
- Sammlungen (Briefmarken, Münzen): 10–20% der Versicherungssumme
Beispiel: Bei 60.000 Euro Versicherungssumme sind Kunstwerke vielleicht nur bis 12.000 Euro abgedeckt — selbst wenn Ihre Gemälde-Sammlung 50.000 Euro wert ist.
Lösungen für besondere Werte
Option 1: Höhere Deckungssumme
Erhöhen Sie die Gesamtversicherungssumme entsprechend dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats. Das erhöht auch die Sublimit-Obergrenzen proportional.
Option 2: Einzelbewertung und Nachtrag
Besonders wertvolle Einzelobjekte können im Vertrag explizit erwähnt und separat bewertet werden. Der Versicherer kann dann einen Nachtrag ausstellen, der dieses Objekt zu seinem vollen Wert versichert.
Option 3: Separate Kunstversicherung
Für bedeutende Kunstsammlungen gibt es spezielle Kunstversicherungen. Diese decken nicht nur Einbruch und Brand, sondern auch Transportschäden, Restaurierungskosten und Schäden beim Aufhängen.
Wertgutachten ist unerlässlich
Für die Versicherung wertvoller Objekte brauchen Sie einen Nachweis? des Wertes. Ohne Gutachten kann die Versicherung im Schadensfall? einen niedrigeren Betrag ansetzen. Empfehlenswert:
- Professionelles Wertgutachten von einem Sachverständigen
- Kauf-/Verkaufsbelege als Wertnachweis
- Fotodokumentation aller wertvollen Gegenstände
- Inventarliste mit Wertangaben sicher verwahren (auch digital außerhalb der Wohnung)
Checkliste für Haushalte mit besonderen Werten
- Alle Wertsachen inventarisieren und Gutachten erstellen
- Deckungssumme realistisch kalkulieren (kein Richtwert von 650 Euro/qm — eigene Kalkulation)
- Sublimits in Ihrer Police prüfen
- Versicherer über besondere Objekte informieren
- Separate Kunstversicherung prüfen wenn Sammlung über 50.000 Euro
- Safe oder Tresor für besonders wertvolle Kleinobjekte
Typische Fragen zu Kunst und Antiquitäten und Hausratschutz
Ist Kunst und Antiquitäten automatisch in der Hausratversicherung mitversichert?
Kunst und Antiquitäten ist in vielen Basistarifen zumindest teilweise enthalten – aber mit wichtigen Einschränkungen. Diebstahl? außerhalb der Wohnung ist oft nicht inklusive (braucht Zusatzklausel). Hochwertige Kunst und Antiquitäten über bestimmten Einzelwertgrenzen müssen explizit im Vertrag genannt werden.
Bis zu welchem Wert ist Kunst und Antiquitäten in der Standardpolice versichert?
Standardtarife haben Sublimits für bestimmte Kategorien. Elektronik ist oft bis 1.000–2.000 € je Gerät abgedeckt, Wertsachen (Schmuck, Uhren) bis 20 % der Versicherungssumme. Wer teurere Kunst und Antiquitäten besitzt, muss diese explizit im Vertrag vermerken lassen.
Was muss ich tun, damit Kunst und Antiquitäten im Schadensfall erstattet wird?
Dokumentation ist alles: Kaufbelege, Fotos (Seriennummer fotografieren), Inventarliste?. Beim Einbruch sofort Polizei (Aktenzeichen). Den Schaden innerhalb der Vertragsfrist (24–72 h) melden. Ohne Nachweis kann die Versicherung die Erstattung ablehnen oder kürzen.
Wichtigste Empfehlung: Lassen Sie hochwertige Schmuckstücke und Kunstgegenstände von einem zertifizierten Gutachter bewerten und dokumentieren. Kaufen Sie einen hochwertigen Feuerschutztresor für Schmuck, Bargeld? und wichtige Dokumente. Viele Versicherer senken die Prämie?, wenn Wertsachen in einem zertifizierten Safe aufbewahrt werden.
Wertsachen im Urlaub und auf Reisen
Die Außenversicherung der Hausratversicherung schützt Wertsachen auch auf Reisen — aber mit Einschränkungen. Typischerweise sind 10-20% der Versicherungssumme für 90 Tage im Ausland gedeckt. Schmuck und Bargeld haben dabei eigene Untergrenzen. Tipp: Hochwertige Reisemitnahmen separat in der Police vermerken lassen. Hotelsafe-Diebstahl ist nicht immer versichert — im konkreten Kleingedruckten nachlesen. Kreditkarten bieten manchmal ergänzenden Reiseschutz.
Unterversicherung bei Hochwertige ausschließen
Wenn die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Hausratwert liegt, spricht man von Unterversicherung. Im Schadensfall zahlt die Versicherung dann nur anteilig:
Formel: Erstattung = Schaden × (Versicherungssumme ÷ tatsächlicher Wert)
Beispiel: Hausratwert 60.000 €, Versicherungssumme 40.000 €, Schaden 6.000 € → Erstattung nur 4.000 €. Das ist ein Verlust von 2.000 € durch Unterversicherung?. Vermeidung: Versicherungssumme alle 3–5 Jahre aktualisieren.
Muss-Haben-Liste für Hochwertige-Haushalte
| Baustein | Wichtigkeit | Für wen besonders? |
|---|---|---|
| Einbruchdiebstahl? | Pflicht | Alle Haushalte |
| Leitungswasserschaden | Pflicht | Besonders Altbau |
| Feuer / Blitzschlag? | Pflicht | Alle Haushalte |
| Fahrradklausel? | Empfohlen | Aktive Fahrradfahrer, Städte |
| Glasbruch | Optional | Große Glasfronten, Kamine |
| Elementarschutz | Empfohlen | Fluss-/Hangnähe, Keller? |
| Neuwertersatz | Empfohlen | Hochwertige Ausstattung |
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme meiner Hausratversicherung sein?
Als Faustregel gilt: 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche?. Bei hochwertiger Einrichtung, teuren Elektrogeräten oder Sammlungen sollten Sie die Summe entsprechend erhöhen. Eine Inventarliste hilft dabei, den tatsächlichen Wert exakt zu ermitteln.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert? und Zeitwert??
Der Neuwert entspricht dem aktuellen Kaufpreis eines gleichwertigen neuen Gegenstands. Der Zeitwert berücksichtigt Alter und Abnutzung. Im Schadensfall bedeutet ein Zeitwerttarif deutlich geringere Entschädigungen – besonders bei älteren Geräten. Wählen Sie immer einen Neuwerttarif.
Wann greift die grobe Fahrlässigkeit?
Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn Sie die im Verkehr übliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt haben – etwa wenn Sie vergessen haben, ein Fenster zu schließen, bevor Sie in den Urlaub fahren. Viele Premium-Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit? ein und verzichten auf die Kürzung der Entschädigung?.
Wie kann ich bei der Hausratversicherung sparen?
Am meisten sparen Sie durch: regelmäßigen Tarifvergleich (alle 2 Jahre), Jahreszahlung statt monatlich (ca. 5 Prozent Rabatt), höheren Selbstbehalt?, Sicherheitsmaßnahmen wie VdS-Schlösser oder Alarmanlage. Auch der Wechsel zu einem Direktversicherer kann die Prämie erheblich senken.
Gilt die Hausratversicherung auch für Gegenstände außerhalb der Wohnung?
Ja – über die sogenannte Außenversicherung?. Diese schützt Ihren Hausrat? auch unterwegs, z. B. im Hotel, Auto oder am Urlaubsort. Typischerweise ist die Außenversicherung auf 10 bis 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Für Fahrräder ist meist ein separater Einschluss nötig.
