Kinder erkunden die Welt — manchmal auf Kosten des Hausrats. Die zerbrochene Vase, das aufgekratzte Parkett, die umgekippte Pflanze auf dem weißen Sofa. Wer zahlt wann?
Schäden am eigenen Hausrat durch Kinder
Wenn ein Kind die eigene Vase zerbricht oder das Sofa bemalt: Das ist kein versicherter Schaden. Die Hausratversicherung deckt keine absichtlich oder durch Unachtsamkeit verursachten Schäden am eigenen Eigentum. Das gilt auch für Kinder.
Schäden bei Dritten: Familienhaftpflicht
Wenn das Kind bei Freunden, in der Schule oder in einer anderen Wohnung Schäden verursacht, greift die private Haftpflichtversicherung — aber nur, wenn sie als Familien-Haftpflicht abgeschlossen ist und Kinder ausdrücklich einschließt.
Wichtig: Kinder unter 7 Jahren sind in Deutschland nicht deliktsfähig (§ 828 BGB). Eltern haften nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben. Die Haftpflichtversicherung sollte dieses Risiko abdecken.
Die Ausnahme: Grobe Fahrlässigkeit und Kinder
In manchen Fällen können Schäden, die Kinder verursachen, als grob fahrlässig eingestuft werden. Mit der Klausel? "grobe Fahrlässigkeit mitversichert" in der Haftpflichtversicherung sind Sie besser abgesichert.
Was Familien unbedingt brauchen
- Familien-Haftpflichtversicherung — für Schäden, die Kinder bei Dritten verursachen
- Hausratversicherung — für den eigenen Besitz bei klassischen Schadensursachen (Einbruch, Brand, Wasser)
- Optional: Klausel für deliktunfähige Kinder (unter 7 Jahre)
Checkliste: Kinder und Versicherungen
- ☑ Familien-Haftpflichtversicherung mit Kindern abgeschlossen?
- ☑ Kinder im Haftpflichtvertrag als Familienmitglieder angegeben?
- ☑ Klausel für Kinder unter 7 Jahren prüfen
- ☑ Grobe Fahrlässigkeit in Haftpflicht mitversichert?
Häufige Fragen zu Kinderschäden und Hausratversicherung: W
Wie berechne ich die richtige Versicherungssumme?
Die Standardformel: Wohnfläche? in qm × 650 € = Versicherungssumme?. Diese Faustregel deckt einen durchschnittlich eingerichteten Haushalt ab. Wer hochwertige Möbel, teure Elektronik oder Sammlerstücke hat, sollte die Summe höher ansetzen – und Einzelobjekte über 1.000 € explizit im Vertrag nennen.
Muss ich jeden Schaden melden, auch kleine?
Nicht unbedingt. Sehr kleine Schäden unter dem Selbstbehalt? lohnen sich nicht zu melden. Außerdem: Zu viele Schäden in kurzer Zeit können zu Prämienerhöhungen führen oder im Extremfall zur Kündigung? durch den Versicherer. Daher: Kleinschäden selbst tragen, nur relevante Schäden melden.
Was ist der Unterschied zwischen Hausrat?- und Gebäudeversicherung?
Hausratversicherung: Schützt dein persönliches Eigentum (alles, was du beim Umzug? mitnehmen würdest). Wohngebäudeversicherung: Schützt das Gebäude selbst (Wände, Dach, fest eingebaute Heizung). Als Mieter? brauchst du nur die Hausratversicherung – die Gebäudeversicherung ist Sache des Vermieters.
Häufige Fehler bei Kinder: Das sind sie
Der häufigste Fehler ist die Unterversicherung: Wer seinen Hausratwert jahrelang nicht aktualisiert, hat nach zahlreichen Neuanschaffungen eine veraltete Versicherungssumme. Der zweite häufige Fehler: fehlender Elementarschutz. Viele Haushalte glauben, Überschwemmungen seien ein seltenes Ereignis — aber Starkregen kann überall auftreten. Der dritte Fehler: keine Inventarliste?. Wer nach einem Brand nicht nachweisen kann, was er besessen hat, bekommt weniger Erstattung.
Prämie senken bei Kinder – so geht es
Die Prämie? lässt sich effektiv senken: Selbstbeteiligung erhöhen — 150 Euro SB kann die Jahresprämie um 10–20% senken. Mehrjahresvertrag — 2 Jahre Laufzeit bringt oft 5% Rabatt. Jahreszahlung statt monatlich spart manchmal 3–5%. Sicherheitstechnik — zertifiziertes Schloss oder VdS-Alarm kann Prämien senken. Kein unnötiges Kleinschaden-Melden — manche Versicherer geben schadenfreien Kunden Prämienbonus.
Checkliste Kinder: So stellst du deine Police optimal auf
- Versicherungssumme aktuell? (650 Euro/qm als Ausgangspunkt)
- Elementarschutz eingeschlossen?
- Selbstbeteiligung? auf sinnvolles Niveau gesetzt?
- Fahrrad/E-Bike?-Klausel falls vorhanden?
- Letzte Preisvergleich weniger als 3 Jahre her?
- Inventarliste oder Rundgang-Video aktuell?
- Haushaltsveränderungen (Kinder, Erbe, Umzug) gemeldet?
Praxis-Tipp: Erstellen Sie heute ein 10-minütiges Rundgang-Video durch Ihre Wohnung und speichern Sie es in der Cloud. Filmen Sie jeden Raum mit sichtbaren Seriennummern, Markennamen und wertvollen Gegenständen. Dieses Video ist Ihr wichtigstes Dokument im Schadensfall?. Ohne Nachweise bekommen Versicherte oft nur einen Bruchteil des tatsächlichen Schadens ersetzt.
Wann solltest du deine Kinder-Hausratversicherung prüfen?
- Nach einem Umzug (neuer Ort = neues Risikoprofil)
- Nach größeren Anschaffungen (Elektrogeräte, Fahrrad, Schmuck)
- Nach Renovierungen (neues Parkett, neue Küche erhöhen den Hausratwert)
- Nach dem Einzug von Mitbewohnern (Versicherungssumme anpassen)
- Jährlich zum Vertragsjubiläum (Marktpreise vergleichen)
Kinder: So vergleichst du Tarife richtig
Die Unterschiede zwischen Tarifen sind erheblich: Für dieselbe Wohnung können zwei verschiedene Anbieter bis zu 60 % unterschiedliche Prämien berechnen – bei ähnlichem Schutzumfang. Ein strukturierter Vergleich lohnt sich daher in jedem Fall.
- Versicherungssumme realistisch ansetzen (650 € × qm als Faustregel)
- Neuwertersatz statt Zeitwert? wählen – zahlt sich im Schadensfall aus
- Selbstbehalt: 150 € senkt die Prämie, ohne den Schutz wesentlich zu schwächen
- Fahrrad- und Glasbruchklausel je nach Bedarf einschließen
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme meiner Hausratversicherung sein?
Als Faustregel gilt: 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei hochwertiger Einrichtung, teuren Elektrogeräten oder Sammlungen sollten Sie die Summe entsprechend erhöhen. Eine Inventarliste hilft dabei, den tatsächlichen Wert exakt zu ermitteln.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert? und Zeitwert?
Der Neuwert entspricht dem aktuellen Kaufpreis eines gleichwertigen neuen Gegenstands. Der Zeitwert berücksichtigt Alter und Abnutzung. Im Schadensfall bedeutet ein Zeitwerttarif deutlich geringere Entschädigungen – besonders bei älteren Geräten. Wählen Sie immer einen Neuwerttarif.
Wann greift die grobe Fahrlässigkeit??
Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn Sie die im Verkehr übliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt haben – etwa wenn Sie vergessen haben, ein Fenster zu schließen, bevor Sie in den Urlaub fahren. Viele Premium-Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit ein und verzichten auf die Kürzung der Entschädigung?.
Wie kann ich bei der Hausratversicherung sparen?
Am meisten sparen Sie durch: regelmäßigen Tarifvergleich (alle 2 Jahre), Jahreszahlung statt monatlich (ca. 5 Prozent Rabatt), höheren Selbstbehalt, Sicherheitsmaßnahmen wie VdS-Schlösser oder Alarmanlage. Auch der Wechsel zu einem Direktversicherer kann die Prämie erheblich senken.
Gilt die Hausratversicherung auch für Gegenstände außerhalb der Wohnung?
Ja – über die sogenannte Außenversicherung. Diese schützt Ihren Hausrat auch unterwegs, z. B. im Hotel, Auto oder am Urlaubsort. Typischerweise ist die Außenversicherung? auf 10 bis 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Für Fahrräder ist meist ein separater Einschluss nötig.
