Airbnb, Booking.com, Wimdu — Kurzzeitvermietung ist populär. Doch was viele nicht wissen: Wer die eigene Wohnung oder einzelne Zimmer kurzfristig vermietet, kann seinen Hausratversicherungsschutz gefährden.
Das Grundproblem: Gewerbliche Nutzung schließt Hausrat aus
Die Hausratversicherung ist für privat genutzte Wohnräume konzipiert. Sobald Sie Gäste gegen Entgelt aufnehmen, nutzen Sie die Wohnung gewerblich. Das kann dazu führen, dass:
- Schäden, die Gäste verursachen, nicht gedeckt sind
- Diebstahl? durch Gäste nicht als "Einbruchdiebstahl?" gilt
- Der Versicherer im Schadensfall? die Leistung verweigert (gewerbliche Nutzung als Ausschlussgrund)
Was Airbnb-Hosts selbst anbietet
Airbnb bietet Hosts eine eigene Schutzversicherung (AirCover for Hosts) an, die Schäden durch Gäste abdeckt. Wichtig: Das ist kein vollständiger Ersatz für eine reguläre Versicherung, aber eine Ergänzung.
Wie Sie den Schutz aufrechterhalten
- Versicherer informieren: Teilen Sie mit, dass Sie gelegentlich oder regelmäßig vermieten. Viele Versicherer haben Klauseln für gelegentliche Kurzzeitvermietung.
- Vermietungsklausel anfragen: Einige Versicherer bieten eine Erweiterung des Schutzes für Kurzzeitvermietung an.
- Separate Beherbergungsversicherung: Für regelmäßige Airbnb-Hosts empfiehlt sich eine spezielle Gewerbeversicherung.
Haftpflicht: Wenn Gäste zu Schaden kommen
Wenn ein Airbnb-Gast in Ihrer Wohnung stürzt oder verletzt wird, können Sie haften. Die private Haftpflichtversicherung deckt das oft nicht — hier brauchen Sie eine Gastgeberhaftpflicht oder die AirCover-Deckung reicht aus.
Checkliste: Hausrat und Kurzzeitvermietung
- ☑ Versicherer über Vermietungsabsicht informieren
- ☑ Vermietungsklausel oder Sondertarif anfragen
- ☑ AirCover for Hosts aktiviert und Bedingungen gelesen?
- ☑ Wertgegenstände vor der Vermietung sichern oder einschließen
- ☑ Haftpflichtschutz für Gäste klären
Zahlt meine Hausratversicherung, wenn ein Airbnb-Gast etwas stiehlt?
Das ist kritisch. Diebstahl durch Gäste, die legal Zugang hatten (Schlüssel), gilt nicht als Einbruchdiebstahl und ist daher oft nicht gedeckt. AirCover for Hosts kann hier einspringen — aber prüfen Sie die genauen Bedingungen.
Muss ich meinen Versicherer informieren, wenn ich meine Wohnung über Airbnb vermiete?
Ja, unbedingt. Das Verschweigen gewerblicher Nutzung kann als Verletzung der Anzeigepflicht gewertet werden und im Schadensfall zur vollständigen Leistungsverweigerung führen.
Häufige Fehler bei Untervermietung: Das sind sie
Der häufigste Fehler ist die Unterversicherung: Wer seinen Hausratwert jahrelang nicht aktualisiert, hat nach zahlreichen Neuanschaffungen eine veraltete Versicherungssumme. Der zweite häufige Fehler: fehlender Elementarschutz. Viele Haushalte glauben, Überschwemmungen seien ein seltenes Ereignis — aber Starkregen kann überall auftreten. Der dritte Fehler: keine Inventarliste?. Wer nach einem Brand nicht nachweisen kann, was er besessen hat, bekommt weniger Erstattung.
Prämie senken bei Untervermietung – so geht es
Die Prämie? lässt sich effektiv senken: Selbstbeteiligung erhöhen — 150 Euro SB kann die Jahresprämie um 10–20% senken. Mehrjahresvertrag — 2 Jahre Laufzeit bringt oft 5% Rabatt. Jahreszahlung statt monatlich spart manchmal 3–5%. Sicherheitstechnik — zertifiziertes Schloss oder VdS-Alarm kann Prämien senken. Kein unnötiges Kleinschaden-Melden — manche Versicherer geben schadenfreien Kunden Prämienbonus.
Checkliste Untervermietung: So stellst du deine Police optimal auf
- Versicherungssumme? aktuell? (650 Euro/qm als Ausgangspunkt)
- Elementarschutz eingeschlossen?
- Selbstbeteiligung? auf sinnvolles Niveau gesetzt?
- Fahrrad/E-Bike?-Klausel? falls vorhanden?
- Letzte Preisvergleich weniger als 3 Jahre her?
- Inventarliste oder Rundgang-Video aktuell?
- Haushaltsveränderungen (Kinder, Erbe, Umzug?) gemeldet?
Praxis-Tipp: Erstellen Sie heute ein 10-minütiges Rundgang-Video durch Ihre Wohnung und speichern Sie es in der Cloud. Filmen Sie jeden Raum mit sichtbaren Seriennummern, Markennamen und wertvollen Gegenständen. Dieses Video ist Ihr wichtigstes Dokument im Schadensfall. Ohne Nachweise bekommen Versicherte oft nur einen Bruchteil des tatsächlichen Schadens ersetzt.
Wann solltest du deine Untervermietung-Hausratversicherung prüfen?
- Nach einem Umzug (neuer Ort = neues Risikoprofil)
- Nach größeren Anschaffungen (Elektrogeräte, Fahrrad, Schmuck)
- Nach Renovierungen (neues Parkett, neue Küche erhöhen den Hausratwert)
- Nach dem Einzug von Mitbewohnern (Versicherungssumme anpassen)
- Jährlich zum Vertragsjubiläum (Marktpreise vergleichen)
Checkliste für die Untervermietung-Versicherung
| Baustein | Wichtigkeit | Für wen besonders? |
|---|---|---|
| Einbruchdiebstahl | Pflicht | Alle Haushalte |
| Leitungswasserschaden | Pflicht | Besonders Altbau |
| Feuer / Blitzschlag? | Pflicht | Alle Haushalte |
| Fahrradklausel? | Empfohlen | Aktive Fahrradfahrer, Städte |
| Glasbruch | Optional | Große Glasfronten, Kamine |
| Elementarschutz | Empfohlen | Fluss-/Hangnähe, Keller? |
| Neuwertersatz | Empfohlen | Hochwertige Ausstattung |
Untervermietung: Mit besserem Einbruchschutz die Police verbessern
Wer aktiv in Einbruchschutz investiert, wird von Versicherern oft mit Prämienrabatten belohnt. Gleichzeitig sinkt das Einbruchrisiko real. Eine Win-Win-Situation.
| Maßnahme | Kosten | Prämienrabatt möglich |
|---|---|---|
| RC2-Schloss an Haupttür | 80–200 € | bis -10 % |
| Türverstärkung / Sicherheitstür | 300–1.500 € | bis -15 % |
| Fenstersicherung (Stangengriff) | 20–60 € je Fenster | bis -5 % |
| Einbruchmeldeanlage (DIN EN 50131) | 800–3.000 € | bis -20 % |
| Smart-Home-Kamera / Bewegungsmelder | 100–400 € | je nach Versicherer |
Häufige Fragen zu Hausratversicherung bei Untervermietung
Wie berechne ich die richtige Versicherungssumme?
Die Standardformel: Wohnfläche? in qm × 650 € = Versicherungssumme. Diese Faustregel deckt einen durchschnittlich eingerichteten Haushalt ab. Wer hochwertige Möbel, teure Elektronik oder Sammlerstücke hat, sollte die Summe höher ansetzen – und Einzelobjekte über 1.000 € explizit im Vertrag nennen.
Muss ich jeden Schaden melden, auch kleine?
Nicht unbedingt. Sehr kleine Schäden unter dem Selbstbehalt? lohnen sich nicht zu melden. Außerdem: Zu viele Schäden in kurzer Zeit können zu Prämienerhöhungen führen oder im Extremfall zur Kündigung? durch den Versicherer. Daher: Kleinschäden selbst tragen, nur relevante Schäden melden.
Was ist der Unterschied zwischen Hausrat?- und Gebäudeversicherung?
Hausratversicherung: Schützt dein persönliches Eigentum (alles, was du beim Umzug mitnehmen würdest). Wohngebäudeversicherung: Schützt das Gebäude selbst (Wände, Dach, fest eingebaute Heizung). Als Mieter? brauchst du nur die Hausratversicherung – die Gebäudeversicherung ist Sache des Vermieters.
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme meiner Hausratversicherung sein?
Als Faustregel gilt: 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei hochwertiger Einrichtung, teuren Elektrogeräten oder Sammlungen sollten Sie die Summe entsprechend erhöhen. Eine Inventarliste hilft dabei, den tatsächlichen Wert exakt zu ermitteln.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert? und Zeitwert??
Der Neuwert entspricht dem aktuellen Kaufpreis eines gleichwertigen neuen Gegenstands. Der Zeitwert berücksichtigt Alter und Abnutzung. Im Schadensfall bedeutet ein Zeitwerttarif deutlich geringere Entschädigungen – besonders bei älteren Geräten. Wählen Sie immer einen Neuwerttarif.
Wann greift die grobe Fahrlässigkeit?
Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn Sie die im Verkehr übliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt haben – etwa wenn Sie vergessen haben, ein Fenster zu schließen, bevor Sie in den Urlaub fahren. Viele Premium-Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit? ein und verzichten auf die Kürzung der Entschädigung?.
Wie kann ich bei der Hausratversicherung sparen?
Am meisten sparen Sie durch: regelmäßigen Tarifvergleich (alle 2 Jahre), Jahreszahlung statt monatlich (ca. 5 Prozent Rabatt), höheren Selbstbehalt, Sicherheitsmaßnahmen wie VdS-Schlösser oder Alarmanlage. Auch der Wechsel zu einem Direktversicherer? kann die Prämie erheblich senken.
Gilt die Hausratversicherung auch für Gegenstände außerhalb der Wohnung?
Ja – über die sogenannte Außenversicherung. Diese schützt Ihren Hausrat auch unterwegs, z. B. im Hotel, Auto oder am Urlaubsort. Typischerweise ist die Außenversicherung? auf 10 bis 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Für Fahrräder ist meist ein separater Einschluss nötig.
