Fahrrad-Zusatz, Glasversicherung, Elementarschutz, grobe Fahrlässigkeit — bei der Hausratversicherung gibt es zahlreiche optionale Zusatzbausteine. Welche brauchst du wirklich, welche sind überflüssig? Dieser Ratgeber hilft dir, die richtige Auswahl zu treffen.
Überblick: Die wichtigsten Zusatzbausteine
Hausratversicherungen bestehen aus einem Grundschutz und optionalen Erweiterungen. Hier die gängigsten:
1. Elementarschadenversicherung
Was ist gedeckt: Überschwemmung?, Rückstau?, Erdbeben?, Erdrutsch?, Lawinen, Schneedruck?
Für wen: Alle, die in Überschwemmungszonen, Hanglagen oder hochwassergefährdeten Gebieten wohnen. Nach dem Julihochwasser 2021 hat die Bedeutung stark zugenommen.
Kosten: Ca. 25–80 Euro/Jahr, je nach Risikozone
Empfehlung: Dringend abschließen wenn du in einer Risikozone wohnst. Sonst abwägen.
2. Grobe Fahrlässigkeit mitversichert
Was ist gedeckt: Schäden, die durch grob fahrlässiges Verhalten entstehen (vergessene brennende Kerze, offenes Fenster beim Verlassen)
Für wen: Eigentlich jeden — Alltagsfehler passieren
Kosten: Ca. 10–30 Euro/Jahr Aufpreis
Empfehlung: Unbedingt dazubuchen — sehr preiswert für wichtigen Schutz
3. Fahrrad-Zusatz
Was ist gedeckt: Diebstahl? des Fahrrads auch außerhalb der Wohnung (z. B. am Fahnradständer)
Für wen: Alle die regelmäßig Rad fahren — besonders in Städten
Kosten: Ca. 15–50 Euro/Jahr, oft vom Fahrradwert abhängig
Empfehlung: Bei Fahrrädern über 500 Euro Wert empfehlenswert
4. Glasversicherung
Was ist gedeckt: Bruch von Spiegel, Fensterglas, Glasscheiben, Glaskeramikkochfeldern
Für wen: Wohnungen mit viel Glas, Glastüren, Wintergärten, Kochfeld aus Keramik
Kosten: Ca. 15–40 Euro/Jahr
Empfehlung: Sinnvoll wenn du viele Glasflächen hast
5. Haushaltsgeräte / Elektronik
Was ist gedeckt: Schäden durch technische Defekte, Kurzschluss?, Überspannung? an Elektrogeräten
Für wen: Haushalte mit vielen oder teuren Elektrogeräten
Kosten: Ca. 20–50 Euro/Jahr
Empfehlung: Prüfen — manchmal überschneidet sich das mit der Gerätegarantie
6. Außenversicherung / Reisegepäck
Was ist gedeckt: Hausrat? der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet
Für wen: Vielreisende, die teure Elektronik oder Ausrüstung mitnehmen
Kosten: In vielen Tarifen bereits enthalten (Sublimit beachten)
Empfehlung: Prüfen ob bereits im Tarif? enthalten
Checkliste: Was wirklich wichtig ist
- Elementarschadenversicherung (wenn Risikolage)
- Grobe Fahrlässigkeit mitversichern (immer)
- Fahrrad-Schutz (wenn Fahrrad über 500 Euro)
- Glasversicherung? (wenn viele Glasflächen)
Häufige Fragen zu Hausratversicherung Zusatzbausteine: Wel
Wie berechne ich die richtige Versicherungssumme?
Die Standardformel: Wohnfläche? in qm × 650 € = Versicherungssumme?. Diese Faustregel deckt einen durchschnittlich eingerichteten Haushalt ab. Wer hochwertige Möbel, teure Elektronik oder Sammlerstücke hat, sollte die Summe höher ansetzen – und Einzelobjekte über 1.000 € explizit im Vertrag nennen.
Muss ich jeden Schaden melden, auch kleine?
Nicht unbedingt. Sehr kleine Schäden unter dem Selbstbehalt? lohnen sich nicht zu melden. Außerdem: Zu viele Schäden in kurzer Zeit können zu Prämienerhöhungen führen oder im Extremfall zur Kündigung? durch den Versicherer. Daher: Kleinschäden selbst tragen, nur relevante Schäden melden.
Was ist der Unterschied zwischen Hausrat- und Gebäudeversicherung?
Hausratversicherung: Schützt dein persönliches Eigentum (alles, was du beim Umzug? mitnehmen würdest). Wohngebäudeversicherung: Schützt das Gebäude selbst (Wände, Dach, fest eingebaute Heizung). Als Mieter? brauchst du nur die Hausratversicherung – die Gebäudeversicherung ist Sache des Vermieters.
Abschließender Tipp: Die Hausratversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen im privaten Haushalt. Wer gut versichert ist, kann nach einem Schaden neu anfangen — ohne finanzielle Katastrophe. Nehmen Sie sich 15 Minuten Zeit für einen aktuellen Vergleich: Es könnte die beste Investition des Jahres sein.
Jährlicher Check der Zusatzbausteine-Hausratversicherung
- Ist die Versicherungssumme noch aktuell? (650 Euro/qm als Ausgangspunkt)
- Sind alle neuen wertvollen Gegenstände erfasst?
- Ist Elementarschutz eingeschlossen?
- War der letzte Preisvergleich innerhalb der letzten 3 Jahre?
- Gibt es Änderungen im Haushalt (Umzug, Heirat, Kinder)?
- Ist eine Inventarliste? oder ein Rundgang-Video aktuell gespeichert?
Diese jährliche Prüfung dauert unter 15 Minuten und kann im Schadensfall? hunderte Euro Unterschied machen.
Schadensbeispiel Zusatzbausteine: Was zahlt die Versicherung?
Einbruch in eine 75-qm-Wohnung in Köln. Gestohlen: Laptop (1.200 €), Tablet (500 €), Bargeld? (300 €), Schmuck (800 €). Tür aufgebrochen: Reparaturkosten 600 €. Gesamtschaden: 3.400 €.
Hausratversicherung erstattet (Beispiel, Police 45.000 €, kein Selbstbehalt):
| Position | Erstattet | Hinweis |
|---|---|---|
| Laptop / Tablet | 1.700 € | Neuwertersatz, falls Neuwerttarif |
| Bargeld | bis 300 € (limit) | Bargeld oft auf 300–500 € begrenzt |
| Schmuck | bis 20 % der VS (9.000 €) | Wenn Schmuck Einzelwert unter 1.000 € |
| Türreparatur | 600 € | Schlosserrechnung einreichen |
Zusatzbausteine: So vergleichst du Tarife richtig
Die Unterschiede zwischen Tarifen sind erheblich: Für dieselbe Wohnung können zwei verschiedene Anbieter bis zu 60 % unterschiedliche Prämien berechnen – bei ähnlichem Schutzumfang. Ein strukturierter Vergleich lohnt sich daher in jedem Fall.
- Versicherungssumme realistisch ansetzen (650 € × qm als Faustregel)
- Neuwertersatz statt Zeitwert? wählen – zahlt sich im Schadensfall aus
- Selbstbehalt: 150 € senkt die Prämie?, ohne den Schutz wesentlich zu schwächen
- Fahrrad- und Glasbruchklausel je nach Bedarf einschließen
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme meiner Hausratversicherung sein?
Als Faustregel gilt: 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei hochwertiger Einrichtung, teuren Elektrogeräten oder Sammlungen sollten Sie die Summe entsprechend erhöhen. Eine Inventarliste hilft dabei, den tatsächlichen Wert exakt zu ermitteln.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert? und Zeitwert?
Der Neuwert entspricht dem aktuellen Kaufpreis eines gleichwertigen neuen Gegenstands. Der Zeitwert berücksichtigt Alter und Abnutzung. Im Schadensfall bedeutet ein Zeitwerttarif deutlich geringere Entschädigungen – besonders bei älteren Geräten. Wählen Sie immer einen Neuwerttarif.
Wann greift die grobe Fahrlässigkeit??
Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn Sie die im Verkehr übliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt haben – etwa wenn Sie vergessen haben, ein Fenster zu schließen, bevor Sie in den Urlaub fahren. Viele Premium-Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit ein und verzichten auf die Kürzung der Entschädigung?.
Wie kann ich bei der Hausratversicherung sparen?
Am meisten sparen Sie durch: regelmäßigen Tarifvergleich (alle 2 Jahre), Jahreszahlung statt monatlich (ca. 5 Prozent Rabatt), höheren Selbstbehalt, Sicherheitsmaßnahmen wie VdS-Schlösser oder Alarmanlage. Auch der Wechsel zu einem Direktversicherer kann die Prämie erheblich senken.
Gilt die Hausratversicherung auch für Gegenstände außerhalb der Wohnung?
Ja – über die sogenannte Außenversicherung. Diese schützt Ihren Hausrat auch unterwegs, z. B. im Hotel, Auto oder am Urlaubsort. Typischerweise ist die Außenversicherung? auf 10 bis 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Für Fahrräder ist meist ein separater Einschluss nötig.
